Czas na przedstawienie praktycznych informacji na temat tego, w jaki sposób przechowywać finansową poduszkę bezpieczeństwa.
Dzisiejszy wpis jest kontynuacją serii „Finansowa poduszka bezpieczeństwa”. Koniecznie przeczytaj poprzednie dwa wpisy, żeby mieć cały kontekst:
Finansowa poduszka bezpieczeństwa – dlaczego warto ją mieć i ile powinna wynosić?
Finansowa poduszka bezpieczeństwa – 6 kroków do jej zbudowania
Finansowa poduszka synonimem bezpieczeństwa
Pieniądze odłożone na niespodziewane wydatki mają służyć przede wszystkim budowaniu własnego komfortu. Ich funkcja jest więc bardzo prosta – zapewniają spokój w sytuacjach stresowych, wynikających z pojawienia się nieprzewidzianych wydatków. Finansowa poduszka bezpieczeństwa sprawia, że gdy nagle musimy „wyskoczyć” z większych pieniędzy, to oczywiście jest nam trochę przykro, bo wolelibyśmy ich nie wydawać, ale ostatecznie wzruszamy ramionami i załatwiamy sprawę bez żadnego negatywnego finansowo wpływu na codzienne funkcjonowanie. Nie brakuje nam przez to „do pierwszego”, nie musimy wyciągać karty kredytowej ani tym bardziej – co gorsza – brać niekorzystnej pożyczki.
Skoro najważniejszą i niezaprzeczalną funkcją tych pieniędzy jest budowanie naszego poczucia bezpieczeństwa, to musisz zadbać o dwa ważne aspekty:
1. Oddziel finansową poduszkę bezpieczeństwa od codziennych środków na koncie bankowym.
To dość prosty, ale niezwykle skuteczny zabieg. Dzięki niemu będziesz kreował sobie w głowie większe przekonanie o byciu zabezpieczonym, bo masz te środki zgromadzone w innym, dodatkowym miejscu. Są twoim kołem ratunkowym, po które w razie potrzeby możesz sięgnąć. Dzięki umieszczeniu tych środków w innym miejscu staną się one jednocześnie… nieco trudniej dostępne, przez co dwa razy pomyślisz czy na pewno ich potrzebujesz, zanim po nie sięgniesz. Dużo łatwiej wydaje się przecież pieniądze leżące w kieszeni, niż odłożone w innym miejscu, prawda? Unikniesz w ten sposób niepotrzebnego pozbycia się poduszki finansowej w przypadku zupełnie nieoczekiwanego pojawienia się świetnej promocji na buty 😉
2. Ochroń je przed inflacją
Finansowa poduszka bezpieczeństwa musi zarówno dawać bezpieczeństwo nam, jaki sama z siebie być bezpieczna. Nie są to więc środki, którymi chcemy ryzykować. Jedynym celem, jaki powinniśmy sobie postawić, jest ochronienie ich przed inflacją, by zachowały swoją siłę nabywczą i z upływem lat nadal były warte mniej więcej tyle samo.
Gdzie przechowuję swoją finansową poduszkę bezpieczeństwa?
Żeby być transparentnym wobec was przedstawię moje osobiste podejście do trzymania finansowej poduszki bezpieczeństwa. Zanim to zrobię, muszę jednak zastrzec jedną rzecz: jest to mój indywidualny sposób na przechowywanie finansowej poduszki bezpieczeństwa, wynikający m.in. z mojego profilu ryzyka jako osoby dbającej o swoje finanse. Dla każdego z was – podobnie jak w przypadku określania wielkości finansowej poduszki – może to być inny, zindywidualizowany sposób. Traktujcie to więc bardziej w ramach ciekawostki. Chcę się jednak tym z wami podzielić, żebyście wiedzieli, że to, o czym tu piszę, nie jest tylko teorią, ale sprawdza się w codziennym życiu.
Swoją finansową poduszkę bezpieczeństwa przechowywana jest w dwóch miejscach:
- 25% na lokatach bankowych (środki dostępne niemal natychmiast). Zazwyczaj są to krótkie, 3-miesięczne lub 6-miesięczne lokaty. Przy wyborze konkretnej lokaty kieruję się bardzo prostą zasadą: pieniądze umieszczam w tym banku, który ofertuje aktualnie najlepsze oprocentowanie. Co ważne dla mnie – bez konieczności zakładania konta w tym banku. Dlaczego akurat tak? Bo zarządzanie finansową poduszką bezpieczeństwa ma być maksymalnie proste i nie chce mi się dla kilkunastu złotych dodatkowego zysku myśleć o tym, że muszę nową kartą wykonać X płatności w miesiącu, żeby nie stracić promocyjnego oprocentowania. Czyli, krótko mówiąc – z lenistwa i dla wygody.
Rankingów lokat bankowych jest w sieci bez liku, więc bez problemów je odnajdziecie.
- 75% w 10-letnich obligacjach skarbowych EDO (środki dostępne w ciągu kilku dni roboczych). Obligacje Skarbu Państwa to bezsprzecznie najbezpieczniejsze miejsce do lokowania pieniędzy w celu ochrony ich przed inflacją. Są one bowiem indeksowane wskaźnikiem inflacji, a więc mają oprocentowanie składające się z inflacji oraz dodatkowej marży. Dla obligacji 10-letnich ta marża jest najwyższa (nie uwzględniam tu obligacji rodzinnych, do których uprawnieni są tylko rodzice). Aktualne oferowane na sierpień oprocentowanie tych obligacji to 5,95% w pierwszym roku oraz wysokość inflacji + 2,00% w kolejnych latach (1). Oczywiście istnieje w każdej chwili możliwość wyciągnięcia tych pieniędzy przed upływem 10 lat, ale wiąże się to z pewnymi opłatami. Dla 10-letnich obligacji skarbowych EDO jest to aktualnie 3 zł za każdą obligację (1 obligacja = 100 zł).
Obligacje Skarbu Państwa można kupować online poprzez dwa banki: Bank PEKAO S.A. oraz PKO Bank Polski. Szczegóły znajdziecie na obligacjeskarbowe.pl
Podsumowując: środki zgromadzone w ramach finansowej poduszki bezpieczeństwa ochraniam tylko przed inflacją, trzymając je w instrumentach o niskim profilu ryzyka i zapewniających łatwą dostępność do pieniędzy w razie wystąpienia takiej potrzeby.
Daj znać co sądzisz o takiej formie przechowywania poduszki finansowej. Do którego podejścia jest ci najbliżej?
Jeśli masz jakiekolwiek pytania, pisz śmiało w komentarzach lub na maila: kontakt@tatainwestor.pl
A w następnym odcinku bloga poruszę bardzo ciekawy temat PPK, czyli Pracowniczych Planów Kapitałowych.
Do następnego!
Tata Inwestor
Źródła:
***
Jeśli chcesz wiedzieć, skąd wziął się „Tata Inwestor”, przeczytaj ten artykuł: „3…2…1…START! Czas zadbać o własne pieniądze”.
Tu natomiast możesz poznać moje podejście do pieniędzy: „Finanse osobiste, czyli moje podejście do pieniędzy”.
Twoje pieniądze w magiczny sposób „znikają” z domowego budżetu? Przeczytaj koniecznie artykuł „Budżet domowy – gdzie “rozchodzą się” moje pieniądze?”.
Ministerstwo Finansów zapowiedziało 5. sierpnia wprowadzenie Osobistego Konta Inwestycyjnego. Jeśli chcesz poznać moje wątpliwości i pomysły na poprawienie programu, to przeczytaj artykuł „Osobiste Konto Inwestycyjne – kierunek słuszny, tylko droga (jeszcze) nie ta”.
Jeśli chcesz wiedzieć, dlaczego warto budować finansową poduszkę bezpieczeństwa oraz ile powinna ona wynosić, to zapraszam cię tu: „Finansowa poduszka bezpieczeństwa – dlaczego warto ją mieć i ile powinna wynosić?”.
Skoro już jesteś przekonany, że warto ją mieć, to sprawdź jak możesz ją stworzyć we wpisie „Finansowa poduszka bezpieczeństwa – 6 kroków do jej zbudowania”.
